“责任险发展不起来，最大的障碍是什么？”

　　面对《证券日报》记者的这一提问，无论是专家学者，还是保险公司负责人，都给出了同一个答案：缺乏法律依据。而潜在投保企业普遍缺乏投保积极性，原因则多种多样。

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　　绿水青山就是金山银山。在建设美丽中国的号召下，保险监管部门和环境管理部门通力合作，在2013年促进了环境污染责任保险的全面强制试点，不过各地进度不一；食品安全责任保险尽管意义重大，但投保率不足一成。只有放开市场这只“看不见的手”，用好政府这只“看得见的手”，才能给包括食品安全责任险、环境污染责任险、医疗责任险在内的责任保险市场的前行带来最强动力。

　　责任险：一险一策 重点突破

　　中国保监会的统计数据显示，2013年，我国实现责任保险保费收入216.6亿元，为食品、环境、医疗等领域提供风险保障48.6万亿元。

　　216.6亿元，这一数字与我国超过1.7万亿元的总保费相比，无疑显得相当渺小。从此前推出的环责险、医责险等责任保险的发展看，大多以保监会或相关政府为主导，依靠政府和市场两只手同步推进试点。但试点都处于分散状态，各地的模式不尽相同，部分地方进展缓慢。

　　不过，监管层大力推进责任保险发展的决心已十分明确。保监会主席项俊波在年初召开的全国保险监管工作会议上表示：“要营造良好的发展环境，进一步加强与政府有关部门的沟通协调与合作，运用好政府和市场两种力量，发挥好社会和市场两方面的积极性，优化保险业发展环境。争取国家对农业保险、责任保险、养老保险和健康保险等涉及国计民生的保险业务给予支持。”

　　而在近期召开的全国财产保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉进一步明确指出，将深入推进责任保险发展，选择食品安全责任保险、医疗责任保险、环境污染责任保险、承运人责任保险这4个领域，实行“一险一策”、重点突破的战略。

　　对于加快责任险的发展，业界人士大多呼吁在市场化推动乏力的情况下，应当引入强制机制，而日益严峻的环境保护形势以及突出的医患矛盾等问题，也使得这些责任保险入法的需求更为急迫。一旦有法可依，责任险的发展将迈上一个更新的台阶。

　　环污险：以标杆带动全局

　　几天前，辽宁省召开环境污染强制责任保险试点项目工作计划会议，该省环保厅分管环污险的常务副厅长出席。辽阳市的环污险开展情况被作为标杆让全省学习。

　　据了解，2013年6月，辽宁省环保厅率先在辽阳市开展环污险试点，截至2013年年底，该市共有48家企业完成风评报告，42家企业完成投保手续，交纳保费128万余元，累计保险赔偿限额9600万元。今年，该市将在选矿、造纸、热电、危废处置等方面的42家试点企业中推广环污险。

　　“辽宁省的做法有一定代表性，即采取以环保部门为主导推动，先圈定企业名单，强制要求企业购买，部分企业先买，并作为标杆带动其他企业。”辽宁省环境保护产业协会相关负责人对《证券日报》记者表示。

　　不过，尽管各地环保部门都十分重视环污险，但目前该险种的推动仍然面临不少困难。其中，一个较为突出的问题是，企业不愿拿出真金白银购买环污险，认为增加了负担，而如强制要求企业购买又缺乏法律依据。“我们在推广时，不少企业用各种理由将环污险拒之门外。我们和保险公司没有很好的办法。”一家参与环污险推广的保险经纪公司负责人表示。

　　据中国环境报报道，浙江富阳市在推广环污险的两年时间里，环保工作人员上门宣传100余次，目前共有7家企业投保该保险。

　　另一个较为突出的问题是，由于试点范围窄，赔付案例少，企业对出险后的理赔存疑虑。上述辽宁省环保产业协会负责人表示：“如果保险公司的赔偿标准低，企业觉得不解渴；如果赔款高，企业可能面临保费上涨的局面，而此前，不少企业习惯了出了事情自己承担或者由政府兜底。因此，这需要转变观念。”

　　食品安全责任险：寻机入法

　　民以食为天。“看过太多的关于毒奶粉、毒水果、毒豆芽的报道，现在每到吃东西时，心理压力就很大，但是，饭还得吃，水还得喝，我只希望能吃到原生态的东西，少一些除虫剂、催熟剂、添加剂等。”京城上班族朱小姐对记者称。

　　“一时半会儿，要让我对食品安全问题放心我做不到。”朱小姐表示，尽管她在就餐时很注意卫生，但依然不放心。“虽然没有食物中毒的经历，但吃了饭拉肚子是常有的事。”她表示。

　　在这样的环境下，食品安全责任保险机制的建立就显得更加迫切。1月份，保监会与欧盟联合举办的中欧食品安全责任保险研讨会指出，从国际上来看，经济发达国家通常引入商业保险的手段来化解食品安全风险。在我国，人保财险、华安财险等十几家保险公司，在食品生产、加工、销售、消费各环节上都进行了探索，开发了30多款保险产品。

　　不过，有数据却显示，目前我国食品安全责任险的投保率不足一成，而且主要集中在出口产品上，远低于国际水平。投保企业以大型食品企业集团、进出口企业、餐饮类企业以及学校、单位食堂等为主，占食品企业总数90%以上的中小食品企业投保较少。

　　在纯市场化推动乏力的情况下，法律的推动或将改变食品安全责任险的自愿性质，而成为强制保险。在近日召开的全国财产保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉表示，将以《食品安全法》修改为契机，积极协推动将食品安全责任强制保险写入法律。而据了解，修订后的《食品安全法》不久将正式公布，届时，食品安全责任保险或将正式成为继交强险之后的第二个强制保险。“一旦纳入法律程序，投保率必将大大提升，但强制保险的赔偿限额一般不会太高，还需要商业责任保险来提供更完善的保障。”一家保险经纪公司负责人表示。

　　医责险：谁买单是关键

　　“打护士是家常便饭，我们急诊间护士三天两头挨打。”据南方都市报报道，全国政协委员、复旦大学附属儿科医院副院长郑珊在3月4日的政协妇联界分组讨论上谈到这一现象。病人生病了，希望医生开一张良方，可是，治愈医患矛盾的良方又在哪里？

　　全国政协委员、第四军医大学校长赵铱民表示，医患纠纷难以化解的根子，还是责任和赔付问题没理清。他表示：“为什么马路上司空见惯的交通事故，一般都能很快化解？重要的原因是，有保险。在医患纠纷中，要想方设法转嫁执业风险，减轻经济赔偿负担，医疗责任保险就成为解决问题的良方。”

　　在一些地方的实践中，医责险也很好地发挥了化解医患矛盾的作用。上海保监局表示，自2002年推出医责险以来，上海保险业累计处理医疗纠纷12264起，支付赔款3.28亿元；保障范围日益拓宽，保障程度逐步加大。

　　新疆保监局的信息显示，截至去年年底，新疆医疗责任保险共有220家地方及53家兵团医疗机构参保，其中地方及兵团二级以上医疗机构参保率分别达78.17%和57.89%。医疗纠纷调解委员会成立以来，累计接报案1180起，调解受理845起，调解成功720起，调解成功率达85.3%，累计调解赔付3212.7万元。

　　由此看来，个别地方的实践取得了一些成功经验，发挥了医责险的作用。但整体上看，我国医疗责任保险的覆盖率尚不足10%。业内人士认为，谁来为医疗责任保险买单是决定医责险能否顺利推进的关键因素。据了解，目前，这笔费用一般由医院承担，或者医生个人购买，但二者均缺乏积极性。

　　“在国家医疗分配体制不改革的前提下，国内推行强制医疗责任保险，保费无论由医生支付，还是由医院支付，这笔保费最终转嫁给患者，医患关系将更加紧张。”对外经贸大学保险学院一位教授如此认为。在北京一家二甲医院工作的陈大夫则表示：“如果政府不出钱，医院不买单，全凭医生个人购买，负担太重，不会考虑。”对此，保监会副主席陈文辉表示，联合有关部委加强对医疗责任保险的调研，进一步完善政策措施，推进医疗纠纷调解机制建设。

　　李克强总理在政府工作报告中强调：用最严格的监管、最严厉的处罚、最严肃的问责，坚决治理餐桌上的污染，切实保障“舌尖上的安全”。表明了政府在治理污染、保障人民食品安全等关乎国计民生问题上的态度、手段以及不达目的绝不收兵的决心。