家庭支柱应买商业重疾险 与医保形成互补

手机免费访问年03月31日 08:24 南方日报　

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　　近日，一则《南都记者肝癌中晚期，家庭收入微薄，恳请援助》的帖子在网上成为关注焦点。不少热心人在积极捐助南都记者过国亮的同时，也意识到因病致贫给一个家庭带来的巨大风险。保险业内人士提醒，购买一份足额的重疾险如同给家庭撑起一个安全网。而所谓的安全网，首要就是家庭经济支柱的保障要充足；其次，作为家庭支柱，应根据年龄和收入的增加，适时填补保障缺口。

　　重病概率逐年上升不少家庭因病致贫

　　过国亮是南方都市报珠海记者站的首席记者，1月底因突发肝区疼痛，被诊断为原发性肝癌中晚期，总需费用80万—90万元，目前月均医疗费用数万元。过国亮与其妻汪雯均是报社采编一线员工，收入不高，孩子今年3岁半。记者职业以稿件多少计酬，而他无法写稿，汪雯需要照顾丈夫和孩子，分身乏术，无力承担这笔医疗费用。

　　过国亮因患病向社会求援的信息在腾讯公益平台扩散后，得到社会强烈关注。记者获悉，在媒体界、公益界热心人士的支持下，目前腾讯公益平台已为其筹集捐款约30万元。

　　此次募捐也让不少人意识到因病致贫给一个家庭带来的巨大风险。在现代社会生活压力日益加大，生态环境、食品安全日趋恶劣的情况下，重大疾病的发生率也呈上升趋势。记者从深圳市慢性病防治中心统计的一份数据中看到，2011年，深圳新发恶性肿瘤10990例，其中，男性为5231例，女性为5759例，深圳恶性肿瘤发病率每年递增10%左右。目前，深圳肿瘤患者已有十几万人，低龄化和恶性化趋势明显。此外，资料显示，在与重大疾病相关的理赔中，“恶性肿瘤”排名第一。

　　记者从友邦保险理赔部了解到，他们曾接到一个案例，家庭经济主力李先生为两个儿子买了教育金，帮妻子购买了普通医疗险和养老险，但是却未帮自己买任何保险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，同年8月不幸离世，留下了100多万元的房贷，月入2000元的妻子和两个年幼的孩子。而其之前帮妻子、儿子所购买的保险产品在关键时刻却没起作用。

　　友邦保险的工作人员提醒大家，三四十岁左右的人，往往也是家庭经济支柱，当其忽然罹患癌症或其他重疾，无疑会给家庭、孩子带来重大影响，不少家庭因病致贫。“所以购买保险要分清轻重缓急。一般来说，首先要为家庭支柱买重疾险。所谓的安全网，并不是要先给孩子买保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为家庭、孩子遮风避雨，首要就是确保家庭经济支柱的保障充足。”

　　家庭支柱应为自己优先购买充足保障

　　平安人寿的保险专家提醒，家庭经济支柱应未雨绸缪，首先为自己构建充足的疾病保障，并随着经济条件的变化，适时调整保障额度及保障范围。

　　该业内人士表示：“所谓充足，即意外险的保额应达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾险的保额是年收入的5倍。”假设在一个家庭中，先生的年收入是20万元，太太的收入是5万元，一个比较理想的家庭保障计划是：先生购买200万元保额的意外险，50万元保额的寿险和重大疾病险；太太购买50万元保额的意外险，25万元保额的寿险和重大疾病险。

　　家庭经济支柱为自己购买了足额的重疾险后，其次才是为孩子购重疾险。如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊报销，但是保额只有10万元。“如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。”平安人寿的这位工作人员表示。

　　特别要提醒家长的是，给孩子购买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。

　　医保与商业重疾险两者可以形成互补

　　根据相关政策，我国凡是参加基本医保的城乡居民，一旦患大病，除原有报销外，还将享个人自付部分报销至少50%以上的大病医保政策；所需资金从基本医保基金中筹集，个人不需额外缴费。

　　记者了解到，深圳的“大病医保”政策细则也正在调研中。这是否意味着商业重大疾病保险变得可有可无呢？被采访的几位保险业内人士均表示，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保并不能报销，所以重疾险的保障缺口仍然很大。

　　据泰康人寿业务总监李东敖介绍，商业重疾险是属于定额给付型，根据保单合同签订的保额，在疾病确诊的情况下，不管其治疗手段、用药种类，都是一次性给付对应的保额。而医保属于补偿型，根据治疗所发生的医疗费用进行补偿，按比例报销药品，并设有起付线和最高额度。

　　这位保险人士表示，商业保险对约定保单列表范围中的重大疾病(一般在40种左右)，只要确诊，就可以理赔，对于理赔金的使用完全没有权利干涉，依照被保险人的意愿使用。

　　而基本医保和商业保险完全不同，覆盖的病种非常多，给付的范围很宽，但缺点是只有就医才能得到理赔。

　　平安人寿的吴秋榜告诉记者，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保并不能报销，他说，“很多大病的贵重药品无法报销，此外，得大病的人往往已丧失工作能力，维持日常开销本身就需要一大笔费用，还要支付高昂的营养费、护理费，这些都是医保无法解决的，所以重疾险的保障缺口仍然很大。”

　　应根据年龄和收入适时填补保障缺口

　　中美大都会人寿的一位业内人士提醒，不是年纪大了才有买重大疾病保险的必要。一般保险公司会对每个被保险人进行健康核保，达到一定的投保年龄和投保一定的重大疾病保额将对被保险人进行投保前的体检。若身体有异常可能会作出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此我们应该趁年轻身体健康时投保，这时保险公司比较容易以标准体的条件承保，而且保费相对较低。

　　其次，在缴费期选择方面，重大疾病保险的缴费期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保险还有豁免保费功能：在保险期间当投保人身患重大疾病的情况下，保险公司将依照保险条款规定免除以后应缴纳的保险费。业内人士建议，投保人应尽量选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保障功能。

　　保险业内人士最后提醒，家庭经济支柱购买保险需要随着年龄和经济收入的增加而逐步增加，并定期检查自己的保障范围和保障额度是否足够。