■ 个案资料

曾女士，月工资15000元。离异，独自带儿子，11岁，北京户口，小学六年级。家庭固定存款3万元。每月开销：伙食费2000元，交通费300元，电话费200元，水电气300元，物业费200元，其他1000元，交保险1000元，共计5000元。月结余10000元，有房子一套，刚还清房贷。

■ 家庭现状分析

因离异，曾女士家庭的全部收入均来源于其工资。年收入共18万元，年支出共6万元，家庭年结余12万元，净结余比例为67%，高于合理比例，曾女士家的储蓄能力较强。家庭固定存款3万元，目前家庭没有房屋贷款，负债率为零，具有一定的抗风险能力。

曾女士目前只有每月1000元的保险支出，家庭保障略单薄，尤其是曾女士收入为家庭收入的唯一来源，所以家庭保障需要改善，适当补充商业保险以防范突发风险。另外，曾女士家庭目前没有基金、股票、理财等方面的投资，投资方式较为单一，曾女士的理财意识较为薄弱，使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

信用卡现金分期购5万元车

理财目标

未来要购车一辆。

考虑到目前曾女士家庭财务基础比较薄弱，家庭固定存款3万元，如果全款购置一部家用车的话，家庭将没有足够的备用金，没法应对家庭突如其来的应急需求，对家庭的财务压力会比较大。建议可以选择信用卡现金分期业务每月等额还款，购买五万元的家用车。

购车方式建议曾女士选择信用卡现金分期业务。相比其他贷款方式，信用卡现金分期业务审批快速、手续相对简单。只需使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证等相应材料后资金将转至相应银行的借记卡上。信用卡现金分期业务无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。而从手续费来看，曾女士选择办理此业务，选择分期总金额5万元，分24期，共两年。每期手续费为375元，每期需还本金2083.33元，每月共还款2458.33元。因曾女士每月有1万元储蓄节余，这样不会对家庭的财务造成太大压力。

月定投6000元攒出78万学费

理财目标

为宝宝攒够教育金，在国外上大学或研究生。

首先，尽可能全面地预估曾女士儿子将来出国留学的学费及其他费用问题，为孩子建立教育资金账户，这部分资金可以选择从曾女士的月工资中来。

可将3万元固定存款放入货币市场基金中(收益率一般比一年定期要高，且支取灵活)。其次，以每月定投基金的方式提前为孩子的出国留学教育做准备。

考虑到扣完购车款和开销后曾女士一家每月的结余资金仍有7000余元，故曾女士每月可定投6000元的基金，等到两年后没有购车款压力了可增加到6500元。假设孩子18岁开始在国外上大学或研究生，学时五年，年均费用15万元，(在不考虑通胀及学费增长的情况下)，共需费用75万。

以年率6%计算，曾女士每月定投6000元，8年后可获得78.55万元，这样一来能大大减轻日益高涨的教育经费所带来的负担，实现留学准备金的投资配置。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金，基金投资配置比率如下：股票型基金20%，配置型基金50%，债券型基金30%。

购买寿险和大病险防范意外

理财目标

为自己购买保险。

现在食品安全、交通安全、空气污染问题恶化，不断影响着人们的健康。现代社会工作节奏快、压力大，无形中造成了很多负面心理情绪，以至于影响到人们的身体健康。每个人都应该具备忧患意识。

曾女士是单亲家庭，家庭的收入来源主要是其工资收入。作为家庭经济支柱，一旦发生意外将会对家庭经济产生巨大的影响。

考虑目前曾女士已有1000元保险，曾女士可在现金分期购车还款结束后增加购买定期寿险、意外伤害和重大疾病等商业保险。

建议曾女士为自己购买一份定期寿险，每年支付金额很少却能获得一份高额的保障，即便将来发生意外情况也不用担心儿子未来的生活。其次，建议在还完现金分期购车款后，为自己上一份不低于30万元的重大疾病险，在保险期间若有风险发生可以直接获取所保金额。

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